以房养老“争议颇多” 老人们在顾虑什么？
“以房养老”试点一年 百姓不买账
以房养老，指有房屋完全产权的老人，将其房产抵押给金融机构，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故;老年人身故后，金融机构获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。
2013年9月，国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。2014年6月，中国保监会发布了《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，决定自2014年7月1日起至2016年6月30日，在北京、上海、广州、武汉四个城市开展试点。2015年3月27日，保监会批复了幸福人寿的《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险(A款)》的保险条款，国内保险版以房养老产品正式出炉。
值得注意的是，虽然以房养老为老人提供了一种新的养老方式，但这一政策试点一年来似乎推广并不太顺利，全国四大试点城市目前的承保人只有22户家庭。 幸福人寿推出的国内款以房养老保险产品“幸福房来宝”，4个月来仅签约了12户家庭，这一数字相对于我国庞大的老年人口来说，几乎可以忽略不计。
叫好不叫座，老人们的顾虑在哪里?
作为新推出的一项养老举措，“以房养老”可以给老人带来很多利好。相关调查结果显示，36.1%的网友认为“以房养老”可以拓宽老人养老资金来源，23.3%的网友认为可以缓解子女生活压力，认为可以“缓解社会经济压力”和“避免房产遗产纠纷”的网友分别占到了17.8%和15%。
这些数据让人们看到了“以房养老”的确可以给老人及他们的家庭带来不少好处，但叫好的新政却又遭遇着不叫座的尴尬。同样在中新网房产频道的调查里，不看好这一政策的网友占到了57.1%，看好的占比为42.9%。
那么，大家对于这一政策都有哪些顾虑呢?调查结果显示，32.4%的网友担心如果房价上涨，接受以房养老的老人可能吃亏，31.3%的网友则认为目前的房屋评估制度还不规范，公正难以保证，另有26.7%的网友认为保险公司等金融机构相关业务还不成熟，在条款制定和执行方面难免有不足之处。
除了以上这些因素，传统观念也起到了很重要的作用。据悉，受我国传统养老观念影响，大部分老百姓对于以房养老的认同度不高。家住北京市丰台区的张阿姨今年62岁，谈到以房养老问题，她觉得自己不会这么选择。“家里的房子将来肯定要留给子女的。”张阿姨说，北京房价高，子女们买房子不容易，如果把房子抵押给保险公司，身故后即便可以有些剩余的钱留下，但失去房产还是难以接受。
“以房养老”目前仍非大众养老主选择
在“目前制约以房养老推进的主要因素是什么”这一问题上，调查结果显示，30.9%的网友认为是受我国传统观念的制约，27%的网友归因于金融机构业务条款、配套机制等不健全，21.9%的网友认为是政策适用人群范围窄。
首都经济贸易大学保险系教授庹国柱在接受媒体采访时表示，所有老人都可以选择“以房养老”这种养老方式。这是一种增加养老资金、提高老年生活水平的选择。不过，“以房养老”更适用于那些养老资金不足的老人，也适合于为了使自己的老年生活更加体面、更加有尊严而筹集更多养老资金的老年人。
庹国柱指出，我国养老保障有“三个支柱”。支柱是政府建立的基本养老保险制度，这个制度涵盖了我国城镇企业职工和城乡居民，目前覆盖了8亿多人。第二支柱是企业年金和职业年金，但是这两种年金没有涉及到农民群体。第三支柱是个人自愿购买、有税收优惠的商业养老保险。
他认为，“以房养老”是在以上三个支柱的基础上，为老年生活提供更加充分养老资金的一种保障途径。根据我的调查，目前，选择“以房养老”的老年人，大部分是鳏寡孤独老人、失独老人以及拥有两套以上房产的老人。他们可以把一套房产反向抵押给保险公司，以获得更多用于养老的资金，以供有生之年颐养天年。总的来说，可以认为选择“以房养老”的老人，大部分是有需求的特定群体，至少目前还不是大众化的养老保障选择。
同样是跟房子有关，与“以房养老”相比，调查结果显示，人们更倾向于“谁养老谁继承房屋”和“卖大房买小房，用差价养老”这两种养老方式，它们的占比分别为27.3%和25.3%。
对于一部分适合以房养老条件的人群来说，有必要厘清认知误区，即这是一项选择性养老产品，通过让渡房产获得改善型养老待遇，并非拿房子换基本养老待遇。
武汉一对年近70岁的夫妻签约后说，目前没觉得有什么不好，“家里有一套房，儿女也没有迫切的继承需求，不如抵押给保险公司，尝试一下。”“保险版”以房养老具有鲜明的特征，它为投保人提供养老金的周期与生命等长；投保人在身故前享有房屋占有、使用、收益等权利；投保人身故后，房产处置的剩余所得将会返还给继承人。
事实上，不单是“保险版”以房养老产品受冷遇。早在2011年底，中信银行就发行了“信福年华卡”，这张卡的业务特色就是养老按揭，客户可以用自己或子女的房产作为抵押。然而这款产品同样鲜有尝试者。
不同产品同为遇冷，反映出人们对制度设计、操作标准方面的顾虑。比如：
上涨收益怎么算“谁说了算”。“房子被拿走，保险公司或银行就会占据话语主动权。而一线城市房子涨价潜力较大，将来老人在分享房屋上涨收益时很容易‘被缩水’。”一些咨询者为此担忧。
相关机构业务不衔接。目前，这项涉及保险、银行、房产评估第三方机构的业务并未实现“无缝对接”。据了解，许多房产评估、中介机构并未涉足这项业务，“没有统一标准，容易产生纠纷。”
70年产权门槛。如果70年产权到期后，抵押房屋要有偿续期，那么续期费用将是一个巨大的未知风险。如果再发生国有土地使用权依法提前收回，根据“房随地走”的原则，那么双方当事人都会受到很大损失。
养老设施与服务缺乏。民政部的数据显示，我国城乡养老机构养老床位365万张，平均每50个老人不到一张床。养老从业人员更是不足百万。卖掉房子“前不着村后不着店”让人们不愿意“冒险”。
在老年人家庭空巢化、独居化加速，未富先老等问题日渐凸显的情况下，业内人士建议，以房养老可以先从失独和丁克家庭做起，从失独和丁克家庭做起的定位确立之后，就要逐步解决以房养老产品面临的制度设计问题。一些发达国家以房养老业务的推广是基于其完善的金融贷款、担保机构、资产评估等机构，以及完善的个人信用。在这些方面，国内还有一定差距。
然而，深层次来看，以房养老从备受关注再到遇冷，其背后折射出的是社会养老保障体系主干出现缺失。
华中师范大学经济与工商管理学院院长邓宏乾认为，我国目前养老保障有3个支柱，分别是基本养老保险制度、企业年金和职业年金制度，以及个人自愿购买的商业养老保险，而以房养老作为养老服务的一项有益补充，并不能完全替代养老机构、养老保险等主流选择。
编后语：受众多因素影响，当下推进“以房养老”的确面临很多困难，但不争的一个事实是：在越来越开放和多元的社会结构下，如何养老已经不再是传统意义上的概念。随着人们观念的改变，社会保障体系的完善，更多样的养老方式会被人们逐渐接受。不论选什么样的养老模式，初衷和目的都是给老人提供一个舒适、美好、安心的晚年生活，自然，也包括“以房养老”在内。
